十八屆三中全會(huì )關(guān)于《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（下稱(chēng)《決定》）是對未來(lái)中國金融業(yè)改革的“頂層設計”。 民營(yíng)銀行、利率改革……諸多事關(guān)改革全局的金融新政被擺上議事日程，中國金融業(yè)的業(yè)態(tài)將舊貌換新顏，一個(gè)成熟完善的、多層次并行發(fā)展的、差異化定位的、競爭充分的金融業(yè)格局將成為現實(shí)。

       尤其是大改革將推動(dòng)民營(yíng)銀行的大發(fā)展，成立民營(yíng)銀行即將拉開(kāi)序幕。與國務(wù)院2014提7月5日發(fā)布的“金十條”表述有所不同，此次《決定》對鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的提法中去掉了“風(fēng)險自擔”的前提，增加了“中小型銀行”的表述，實(shí)際上意在強調對民營(yíng)銀行以及享有所有的銀行一視同仁，銀行不論國有還是民營(yíng)，整體的準入標準、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)體制等方面的要求應該是一樣的。且增加了“中小型銀行”這一表述則是強調了民營(yíng)銀行在定位上是解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，而且作為初生的民營(yíng)銀行不必一下子全國性鋪開(kāi)，而應采取部門(mén)地區先行試點(diǎn)的方式進(jìn)行。

       當前中國并不缺銀行，而是缺少三農、小微等金融服務(wù)薄弱環(huán)節的金融機構，因而中國需要增加的不是大型金融機構，而是具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢的銀行機構?！稕Q定》又鼓勵民間資本發(fā)起設立中小金融機構，自今年7月5日國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》以來(lái)，蘇寧、阿里、騰訊、紅豆集團、云潤、吉祥航空等紛紛加入到申請創(chuàng )辦民營(yíng)銀行的大軍中來(lái)。“這就給了市場(chǎng)與企業(yè)很大機遇，因此許多企業(yè)家對創(chuàng )業(yè)民營(yíng)銀行躍躍欲試，但一定要客觀(guān)認識到民營(yíng)銀行存在的諸多風(fēng)險，包括真正的金融人才缺乏、大股東‘圈錢(qián)’的風(fēng)險。”筆者明確認為。

 

民營(yíng)銀行存在大股東“圈錢(qián)”風(fēng)險
       筆者認為：設立民營(yíng)銀行是金融改革必須突破的瓶頸和障礙之一，甚至是最關(guān)鍵的瓶頸和障礙之一。而民營(yíng)企業(yè)熱衷成立民營(yíng)銀行，更多看中的就是銀行的控制權，否則不叫“民營(yíng)”了。因長(cháng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)存在融資難，能夠控制民營(yíng)銀行，為自己企業(yè)投融資便利成為股東們最主要目的，而民營(yíng)銀行也將成為大股東及關(guān)系企業(yè)的提款機！

       目前在股份制銀行和城商行中，民間資本的比例已經(jīng)大幅提高，農村中小金融機構中民間資本的比重已經(jīng)達到88%，此外還有為數眾多的民間資本設立非銀金融機構。但這些機構及民營(yíng)銀行等有關(guān)大股東“圈錢(qián)”的風(fēng)險始終存在。

       據筆者了解，有些民營(yíng)銀行創(chuàng )立參與，很大程度上是出于自身利益的考慮。一是為追逐高額利潤，二是為緩解自身企業(yè)資金緊張矛盾。因為，中國的銀行業(yè)是世界上利潤回報率最高的行業(yè)之一，不僅幾大國有銀行都是世界上最賺錢(qián)的企業(yè)之一，自然也就成為民間資本追逐高額利潤的主要目標之一了。

       而有些企業(yè)可能由于擴張過(guò)快，面臨著(zhù)資金短缺的矛盾，甚至出現“資金鏈”斷裂風(fēng)險。創(chuàng )辦民營(yíng)銀行，無(wú)疑可以有效地緩解企業(yè)資金緊張的矛盾，并為企業(yè)進(jìn)一步快速擴張提供強有力的資金支持。

       很明顯，這樣的現象并不是一種正常的現象，而是金融業(yè)壟斷程度過(guò)高、競爭性不強的結果。一旦金融業(yè)對民間資本全面開(kāi)放，大量民營(yíng)銀行成立，金融業(yè)的利潤水平就會(huì )大幅下降。到時(shí)候，資本充足率不高、不良貸款上升等方面的風(fēng)險就會(huì )快速上升、迅速外溢，并引發(fā)成行業(yè)風(fēng)險。

       如此，如果單純強調設立民營(yíng)銀行的重要性，而忽視民營(yíng)銀行設立以后的風(fēng)險防范以及設立民營(yíng)銀行企業(yè)的主觀(guān)動(dòng)機，那么，民營(yíng)銀行也就極有可能成為企業(yè)的“圈錢(qián)工具”與提款機。顯然，違背了國家放開(kāi)金融管制、加快金融改革的目標。

 

五項措施防范“圈錢(qián)工具”
       規范民間資本的利益取向，讓民間投資者、大股東不把設立民營(yíng)銀行作為自身利益的“圈錢(qián)工具”，是最為關(guān)鍵和重要的方向。

       第一、要求監管部門(mén)對民營(yíng)銀行為單個(gè)企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的貸款占資本金的比重以不超過(guò)4%為宜 ，以嚴密預防民營(yíng)銀行成為企業(yè)的“圈錢(qián)工具”、“提款機”與財務(wù)公司。

       第二、民營(yíng)銀行定位要清晰，以定位于區域性的中小微企業(yè)，因此屬于公共銀行、公共融資機構，而不是只為幾家大企業(yè)服務(wù)，尤其不能只為關(guān)聯(lián)企業(yè)服務(wù)。

       第三、要避免單個(gè)企業(yè)設立民營(yíng)銀行。設立民營(yíng)銀行，必須有多個(gè)發(fā)起人，且不能有關(guān)聯(lián)交易，不能由一家企業(yè)絕對控股。如果是單個(gè)企業(yè)設立民營(yíng)銀行，容易成為企業(yè)的“圈錢(qián)工具”，而且極難防范風(fēng)險。

       第四，必須明確對民營(yíng)銀行服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行規定與要求。民營(yíng)銀行首先定位于為實(shí)體經(jīng)濟、中小微企業(yè)服務(wù)的，民營(yíng)銀行也只有如此才能找到自己的出路。否則，不僅風(fēng)險很難防止，而且違背了設立民營(yíng)銀行的初衷，使民營(yíng)銀行步入國有銀行的錯誤軌道。

       第五、要加快存款保險制度建設步伐。存款保險制度的建立，不僅是防范金融風(fēng)險的需要，也是加強監管的需要。因為，一旦建立存款保險制度，相關(guān)的保險機構也會(huì )對民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監管，對民營(yíng)銀行的不規范經(jīng)營(yíng)行為予以制約，迫使民營(yíng)銀行必須嚴格按照金融法規和市場(chǎng)機制進(jìn)行運作。

       總之對民營(yíng)銀行要在定位、設立、運營(yíng)、管理上規范、有序、高水平運作，避免出現大股東‘圈錢(qián)’