G20普惠金融新指標新發(fā)展

GPFI（全球普惠金融合作伙伴機構）是G20框架下專(zhuān)門(mén)研究和推進(jìn)普惠金融發(fā)展的組織，其重要職能之一就是發(fā)布G20 普惠金融指標。
G20普惠金融指標體系按金融服務(wù)的使用情況、可獲得性和質(zhì)量等三個(gè)維度制定了29項指標。盡管多個(gè)指標上中國處于領(lǐng)先，但是中國通過(guò)金融機構借款的成年人比例僅為9.55%，低于G20國家14.87%的平均水平；在信貸市場(chǎng)的信息障礙方面，中國得分為50分，也低于61.84分的G20平均水平。明顯的短板正是來(lái)自于征信信息的缺失。
調查表明，中國現有的征信系統覆蓋率僅為38%，大量用戶(hù)金融需求由此被排除在外。另一方面，普惠金融客戶(hù)分散、金額小的特性又使得傳統金融機構網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)成本高。
數字信息技術(shù)的應用至少從兩方面能改善現有的普惠金融服務(wù)。一方面通過(guò)智能手機的使用、支付手段、網(wǎng)絡(luò )和通信服務(wù)等提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，另一方面，大數據分析共享、云計算又能夠對現有的征信體系進(jìn)行外延和補充，最終提高普惠金融服務(wù)的針對性和精準性。
盡管目前數字信息服務(wù)的分布仍然存在不平衡，但打通普惠金融的最后一公里，起點(diǎn)可能就是一條短信開(kāi)始。
“平均每貸款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均貸款1.1萬(wàn)元，收入增長(cháng)相當于增加一個(gè)外出務(wù)工人員給家庭帶來(lái)的人均純收入，或人均增加3.2畝耕地帶來(lái)的純收入。”
這是《中國普惠金融發(fā)展報告（2016）》最新發(fā)布的一組數據。研究團隊針對多個(gè)樣本地區金融服務(wù)改善前后對比顯示：通過(guò)有效增加金融服務(wù)的普惠性，促進(jìn)信貸服務(wù)，農戶(hù)能夠顯著(zhù)地增加收入。
顯而易見(jiàn)，金融服務(wù)的可獲得性正在成為促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)鍵環(huán)節。這一命題是2016年二十國集團工商峰會(huì )（B20）與二十國集團（G20）領(lǐng)導人杭州峰會(huì )的關(guān)注焦點(diǎn)。據悉，包括《G20數字普惠金融高級原則》在內的3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件將提交G20峰會(huì )討論，通過(guò)后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。
全球范圍內大多數經(jīng)濟體都面臨著(zhù)增長(cháng)放緩的困境，數字普惠金融或能成為下一個(gè)新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。
“中國普惠金融國際論壇”提交了3份給G20峰會(huì )討論的文件分別是《G20數字普惠金融高級原則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《高級原則》）、升級后的《G20普惠金融指標體系》和《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計劃落實(shí)框架》。
其中，《高級原則》共有8項，涵蓋了數字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng )新與風(fēng)險、法律和監管框架、數字金融服務(wù)基礎設施、金融消費者保護以及數字技術(shù)和金融知識普及等內容。
最引人關(guān)注的是，與以往提及的普惠金融相比，此次的討論被打上了顯眼的“數字化”標簽。
早在2005年， 聯(lián)合國就提出了“普惠金融體系”的概念。其含義是：以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個(gè)人，尤其是那些通過(guò)傳統金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體。
這一理念下的嘗試包括，孟加拉的“窮人銀行”——格萊珉銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，通過(guò)小額貸款為農戶(hù)和企業(yè)提供金融支持。但是這些模式由于屬地化、非標準化的特點(diǎn)，目前仍然沒(méi)能在世界范圍內廣泛地復制開(kāi)展。
中國一個(gè)重要的癥結在于征信體系的不完善。尤其是中國現行的以央行為主導的征信系統在數據覆蓋面上尚不能完全滿(mǎn)足普惠金融發(fā)展的需求。
在中國，最難得到金融支持的就是農戶(hù)，尤其是貧困農戶(hù)和中低收入的農戶(hù)。中國約有上千家村鎮銀行、9000家小貸公司，其成立初衷是“扶小、扶農”。但從中國每筆100萬(wàn)元小額平均貸款數額可見(jiàn)，貸款對象通常不是貧困農戶(hù)或一般農戶(hù)，遠沒(méi)有達到設立這些機構的初衷。
相較于城市里的小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，農村的金融獲得性缺乏更勝一籌。不難看到，為了使得這個(gè)群體獲得金融服務(wù)，國家通過(guò)扶貧貸款、“銀證保聯(lián)合合作”等形式做過(guò)不少的努力，可現實(shí)證明，傳統的金融服務(wù)思維往往難以達到金融普惠的效果。
農村金融有特殊性，例如對于資金需求有周期性特征。年初農戶(hù)集中需要資金購置化肥、農藥等生產(chǎn)資料。在種植過(guò)程中，農戶(hù)并不需要額外資金。到了銷(xiāo)售季節可能又產(chǎn)生了支付、理財的新需求。這種基于供應鏈提供的金融服務(wù)，一方面，在一定程度上彌補了農戶(hù)信用不完善而損失的金融服務(wù)機會(huì )，另一方面，對企業(yè)來(lái)說(shuō)，則延伸了服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓了新市場(chǎng)。
盡管無(wú)法回避農村金融征信體系不完善、征信基礎設施差、征信難度大、融資時(shí)間急等一系列問(wèn)題，但是這類(lèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融彌補傳統金融服務(wù)短板的探索，正在成為數字普惠金融發(fā)力的方向之一。
普惠金融的發(fā)展歷程和自身特點(diǎn)說(shuō)明了市場(chǎng)應該是其主導。普惠金融的主流發(fā)展模式應當是商業(yè)化可持續。”在這個(gè)過(guò)程中，政府更應該起到的作用是進(jìn)行“引導”，引導建設普惠金融的基礎設施，例如建立全覆蓋的征信體系和支付體系、監測普惠金融進(jìn)展的指標體系、有利于小微企業(yè)生存發(fā)展的法規體系以及提供普惠金融服務(wù)的多層次金融機構體系等等。
在G20杭州峰會(huì )上提交討論的《G20普惠金融指標體系》中，就對包括賬戶(hù)的普及率、信貸的普及率、數字支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付普及率，以及ATM機和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度，客戶(hù)賬戶(hù)的使用頻度和消費者保護等方面提出了一系列指標要求。
這些指標將對政府采用政策鼓勵和扶持數字普惠金融發(fā)展、建立完善的法律和監管框架，加強數字金融基礎設施建設和管理提出指引。對企業(yè)而言，則意味著(zhù)在完善征信、風(fēng)控的能力，在大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)等方面加強研發(fā)將開(kāi)啟新一輪的競爭。
目前中國已經(jīng)建立了區塊鏈實(shí)驗室，專(zhuān)門(mén)針對互聯(lián)網(wǎng)金融、數字普惠金融中業(yè)務(wù)集中在線(xiàn)上、多頻次、小額化的特點(diǎn)，在不同場(chǎng)景中應用的需求特性進(jìn)行研發(fā)。未來(lái)這種基于區塊鏈的底層架構或被應用于新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，支持業(yè)務(wù)創(chuàng )新。
而據世界銀行的估算，2011年到2014年的3年內，全球共有7億成年人首次獲得了賬戶(hù)，獲取的金融服務(wù)在逐步擴展。盡管?chē)H上普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得長(cháng)足進(jìn)步，但2014年的數據顯示，仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎的金融服務(wù)。
本論壇或本課程主要闡述普惠金融的涵義、機構、對象、特征及目前中國存在的問(wèn)題。

 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院貨幣金融系教授
 北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融高管培訓特聘教授
 清華大學(xué)金融MBA特聘教授
 西安交通大學(xué)EMBA特聘教授
 中原銀行獨立董事
 國家職業(yè)技能鑒定專(zhuān)家委員會(huì )理財規劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì )專(zhuān)家委員
工作經(jīng)歷
1977.1-1978.9 人民日報社工作
1978.9-1982.7 中央財經(jīng)大學(xué)工作（期間曾任教員、校團委書(shū)記、校青年工作部副部長(cháng)、校學(xué)生處副處長(cháng)、國際金融教研室副主任）
1996.12-現在 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院工作（教員、金融系支部書(shū)記、院長(cháng)助理）
學(xué)術(shù)和社會(huì )兼職
全國寶鋼教育基金優(yōu)秀教師獎，北京市教育創(chuàng )新工程創(chuàng )新標兵，中國人民大學(xué)“十大教學(xué)標兵”，人民大學(xué)教學(xué)成果一等獎。
曾擔任國家重點(diǎn)項目的金融咨詢(xún)專(zhuān)家，國家科學(xué)技術(shù)部技術(shù)經(jīng)濟人“顧問(wèn)”、公安部經(jīng)濟犯罪偵查專(zhuān)家委員、全國婦聯(lián)理財專(zhuān)家委員會(huì )專(zhuān)家委員、福建泉州市生產(chǎn)力促進(jìn)中心專(zhuān)家顧問(wèn)。
研究方向
應用金融學(xué)、宏觀(guān)金融學(xué)、國際金融、國際結算、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)、銀行會(huì )計、金融理財、投融資決策、財富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融與大數據。
主編的教材曾榮獲全國金融系統優(yōu)秀教材獎。長(cháng)期工作在教學(xué)科研第一線(xiàn)，十分注重理論聯(lián)系實(shí)際。所開(kāi)展的互動(dòng)和案例教學(xué)，豐富、生動(dòng)、啟發(fā)性強。曾為中共中央組織部、中共中央黨校、國務(wù)院、財政部、外交部等黨政高級領(lǐng)導干部培訓金融學(xué)和投資學(xué)，獲得較高的評價(jià)。
主講課題
《當前宏觀(guān)經(jīng)濟金融形勢分析》
《現代金融與財富管理》
《一帶一路戰略與中國主導成立的亞投行》
《大數據時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融》
《互聯(lián)網(wǎng)+與互聯(lián)網(wǎng)思維》
《金融變革與發(fā)展趨勢》
《現代金融與企業(yè)發(fā)展（現代投融資與企業(yè)發(fā)展）》
《國際金融理論與實(shí)務(wù)》
《中美貿易戰》
培訓學(xué)員
曾為工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、中國人壽、招商銀行、光大銀行、民生銀行、中信銀行、中國移動(dòng)、首鋼集團、中遠集團、通用（中國）的高級管理人員和專(zhuān)業(yè)人員做過(guò)業(yè)務(wù)培訓，成績(jì)突出。承擔過(guò)國務(wù)院發(fā)改委、科技部、國家開(kāi)發(fā)銀行等部門(mén)的科研課題，也承擔過(guò)多家商業(yè)銀行的調研和研究課題。