第一部分：關(guān)于信貸盡職調查與合規風(fēng)控

【培訓對象】
銀行信貸業(yè)務(wù)條線(xiàn)人員，風(fēng)控合規條線(xiàn)人員；

【培訓收益】
通過(guò)課程的學(xué)習能夠很好的避免可能形成操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。能夠規范信貸業(yè)務(wù)操作流程，落實(shí)信貸合規制度，真正樹(shù)立：“風(fēng)險在身邊，合規大過(guò)天”的正確的風(fēng)險合規意識，實(shí)現信貸越規模的擴張和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保障。

一、信貸業(yè)務(wù)的八大流程是：
營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節
申請受理
信貸實(shí)地調查
信貸審貸分析
信貸審批環(huán)節
信貸貸款撥付
信貸貸后管理
信貸不良清收
二、建立信貸（經(jīng)濟）檔案工作的重點(diǎn)
1、農戶(hù)經(jīng)濟檔案必須收集到的信息：
2、企業(yè)類(lèi)經(jīng)濟檔案必須收集到的信息：
3、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)濟檔案必須收集到的信息：
4、檔案資料收集完畢后必須對客戶(hù)基礎信息進(jìn)行梳理，
三、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的合規要求
1、零散營(yíng)銷(xiāo)合規要求；
2、批量營(yíng)銷(xiāo)合規要求；
3、新監管政策下關(guān)于信貸客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的合規要求；
四、客戶(hù)申請貸款環(huán)節中應注意：關(guān)于客戶(hù)的準入、禁入、審慎
1、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì )發(fā)展規劃要求；
2、有穩定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認可的還款計劃；
3、在我行已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，自愿接受我行信貸監督和結算監督；
4、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過(guò)工商行政管理機關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執照》年檢手續。特殊行業(yè)須持有有權機關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
5、不符合信用貸款方式的，應提供符合規定條件的擔保；
6、借款人申請辦理保證貸款的，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并與保證人簽訂保證合同。

五、貸前調查注意的合規事項
對客戶(hù)進(jìn)行貸前調查，貸前調查應注意的事項有：
（一）客戶(hù)提供的資料進(jìn)行判斷
1、企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照是否按規定辦理年檢手續；
2、客戶(hù)法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；
3、客戶(hù)申請書(shū)的內容是否真實(shí)、齊全、完整；
4、客戶(hù)在我行開(kāi)立帳戶(hù)情況。
（二）了解客戶(hù)信用及品行狀況等軟信息
1、了解客戶(hù)的生意圈子
2、了解客戶(hù)的生活圈子
3、了解客戶(hù)的社會(huì )圈子
（三）對客戶(hù)及其擔保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調查，分析貸款需求和還款方案。
1、查閱客戶(hù)及其擔保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶(hù)及其擔保人的資產(chǎn)負債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；
2、分析客戶(hù)及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；
4、查驗商品交易的真實(shí)性、合法性；
5、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；
6、判斷客戶(hù)提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；
7、測算客戶(hù)可支配的現金流，以決定貸與不貸、授信多少。
六、撰寫(xiě)調查報告
調查報告是貸前調查的重要環(huán)節，是信用社作出信貸決策的重要依據，調查報告應包含的內容有：
1、客戶(hù)基本情況介紹
2、客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況
3、客戶(hù)申請借款原因、期限、擔保方式等
4、財務(wù)分析（資產(chǎn)負債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷(xiāo)售利潤率、資產(chǎn)利潤率等）
5、非財務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)前景等）
6、擔保分析（抵押物的權屬是否有爭議、價(jià)值評估狀況等）
7、調查結論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應填制貸款調查表，將調查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統。）
七、貸款發(fā)放
審貸小組對信貸員調查意見(jiàn)進(jìn)行審查通過(guò)后，由信貸人員與客戶(hù)訂立借款合同，所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂我行統一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內容包括：貸款種類(lèi)、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務(wù)、違約責任等。在訂立合同時(shí)必須注意：
1、 信貸合同：借款合同與擔保合同的合規要求；
2、合同的書(shū)寫(xiě)打?。罕仨毑捎娩摴P書(shū)寫(xiě)或打印，內容填制必須完整，不得涂改；
3、相關(guān)條款應與貸款業(yè)務(wù)審批的內容一致，不得隨意增加或刪減條款；
4、信貸人員必須當場(chǎng)監督客戶(hù)、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；
5、完成合同填制后的審查；
6、擔保貸款：相關(guān)的登記手續；
7、貸款發(fā)放的要求。
八、貸后管理
信貸人員為貸后管理的直接責任人。在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統要求及時(shí)錄入信貸信息和擔保信息數據，將抵押登記手續并取得的他項權利證明、質(zhì)物交接清單及其他權利憑證，按有價(jià)單證管理要求，辦理入庫保管手續，并列入表外科目核算。同時(shí)信貸員必須定期對客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，檢查的內容主要包括：
1、客戶(hù)及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財務(wù)狀況是否正常；
2、了解掌握客戶(hù)及其擔保人的資產(chǎn)、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項；
3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；
4、隨時(shí)完善錄入借款戶(hù)檔案；
5、按合同約定期限結息，并及時(shí)向借款人催收利息；
6、貸款到期前的貸款到期通知書(shū)；
7、貸后檢查過(guò)程中取得的資料要及時(shí)對客戶(hù)檔案進(jìn)行更新；
九、貸款展期流程的合規
有許多貸款展期手續都是違規的，如：先預期，后展期；貸款展期客戶(hù)未提交書(shū)面展期申請；展期期限不符合有關(guān)規定；應經(jīng)過(guò)集體審批的或應上報上級主管行審批的未進(jìn)行審批和報批等。
客戶(hù)因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請辦理展期：
1、關(guān)于提交貸款展期申請書(shū)；
2、貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；
3、關(guān)于貸款展期的期限設定；
4、貸款展期批準后的合規要求； 

•講師背景：
–深圳新國都技術(shù)股份有限公司旗下嘉聯(lián)支付副總經(jīng)理
–銀行業(yè)業(yè)信貸/農貸/個(gè)人/小微信貸資深講師
–專(zhuān)業(yè)的銀行小微信貸專(zhuān)家
–專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸專(zhuān)家
–北京，深圳多家金融業(yè)培訓機構的特聘講師和培訓顧問(wèn)
–實(shí)戰派小微信貸專(zhuān)家，十二年營(yíng)銷(xiāo)與小微信貸及小微信貸風(fēng)控經(jīng)驗，五年銀行業(yè)小微信貸，及小微信貸風(fēng)控經(jīng)驗，七年金融銀行業(yè)培訓及項目輔導經(jīng)驗。

•職業(yè)背景：
– 張志強老師多年以來(lái)從事金融銀行業(yè)培訓，取得了卓著(zhù)的成績(jì)。如此眾多的培訓場(chǎng)次，使他在金融銀行培訓領(lǐng)域（擅長(cháng)小微企業(yè)信貸全流程業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制/小微企業(yè)信貸/小微企業(yè)信貸風(fēng)險識別/小微企業(yè)信貸貸前技術(shù)調查/小微企業(yè)基于IPC信貸技術(shù)的財務(wù)信息與非財務(wù)信息的風(fēng)險識別/小微企業(yè)信貸貸后管理/小微企業(yè)信貸不良清收等）取得良好的口碑和豐碩的成果。
–主要對各類(lèi)型銀行機構：國內的農商銀行、農信社、城商銀行、村鎮銀行、等中小型銀行機構，農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行、股份制銀行等機構的小微信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險控制/零售信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險控制/個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)拓展及風(fēng)險控制的課程講授及項目外拓輔導。

主講課程：
《銀行對公信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與拓展》
《銀行對公八大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范實(shí)務(wù)》
《銀行小微企業(yè)信貸全流程》
《銀行個(gè)人消費信貸全流程》
《銀行對公信貸業(yè)務(wù)拓展輔導》
《銀行小微和個(gè)人信貸營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外拓輔導》
《小微企業(yè)信貸貸前技術(shù)調查實(shí)務(wù)操作》
《基于IPC的小額貸款交叉檢驗與邏輯檢驗在小微信貸調查中的應用》
《小額貸款風(fēng)險防范實(shí)務(wù)與合規》
《企業(yè)信貸報表分析與風(fēng)險識別》
《企業(yè)信貸財務(wù)信息與非財務(wù)信息的風(fēng)險識別》
《企業(yè)信貸的信用風(fēng)險評估與放貸原則》
《企業(yè)貸款原因分析》
《企業(yè)信貸代后管理實(shí)務(wù)》
《三農金融服務(wù)與創(chuàng )新及三農信貸實(shí)務(wù)》
《互聯(lián)網(wǎng)金融貸款實(shí)務(wù)與風(fēng)險控制》

輔導項目：
1、《新監管形勢下農商銀行優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理如何養成輔導》
2、《銀行小微信貸業(yè)務(wù)外拓營(yíng)銷(xiāo)輔導2.0》
3、《嚴監管下農商行信貸業(yè)務(wù)全流程精細化風(fēng)險防范輔導》
4、《小微信貸全流程營(yíng)銷(xiāo)外拓輔導》
5、《小微信貸八大流程風(fēng)險防范實(shí)務(wù)及外拓》

授課形式：
–課程與實(shí)際業(yè)務(wù)相結合，注重銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險內控的落地和實(shí)際操作，擅長(cháng)案例教學(xué)，太多銀行授課積累的豐富案例讓學(xué)員更喜歡輕松愉快的聊天式的上課氛圍，角色互動(dòng)等教學(xué)方式增加學(xué)員的互動(dòng)性與趣味性。獨創(chuàng )課堂相聲表演式的授課方式，將枯燥的內容生動(dòng)呈現給學(xué)員。